Результаты недавнего опроса ВЦИОМ показывают, что больше половины российских семей имеют один или несколько действующих кредитов. При этом, согласно другому опросу (на этот раз Фонда общественного мнения) более 60% считают, что кредиты осложняют жизнь.
И это правда: по себе знаю, что жить взаймы непросто, но все же попробую выступить адвокатом дьявола и показать, что не так страшен черт, как его малюют. Кредиты — не абсолютное зло, у покупок в кредит есть свои преимущества: это финансовый инструмент, которым можно и нужно разумно пользоваться.
Типы кредитных продуктов
Оговорюсь сразу, что буду рассматривать широкий перечень кредитных продуктов, причисляя к ним также и кредитные карты, т.е. речь пойдет о таких видах кредитов:
- ипотека
- автокредит
- кредит наличными
- кредит на товар в магазине
- кредитная карта
Займы в микрофинансовых организациях (это все те предложения «денег до зарплаты» от контор, которые банками не являются) — отдельная история, их я защищать не буду и не советую пользоваться никому, хотя бы потому что:
1.Проценты за пользование очень высоки: 1% в день, т.е. 360% годовых — обычное дело, и это существенно выше, чем по банковским продуктам.
Например: кредитный калькулятор одной из популярных микрофинансовых организаций скромно сообщает, что взяв у них в долг 30000 рублей, через месяц вы должны будете вернуть уже 39000!
2.Банки негативно относятся к потенциальным заемщикам, имеющим историю общения с такими организациями. Так что если такому человеку когда-нибудь понадобится значительная сумма, банк с большой вероятностью откажет ему в кредите.
Поэтому вернусь к тому, что предлагают банки, и разберу каждый тип продукта отдельно.
Ипотека
«Квартирный вопрос только испортил их» — классик знал, о чем говорил. Рай в шалаше бывает только у самых отъявленных романтиков, да и то обычно недолго, а трудности с жильем способны «испортить» не только характер, но и жизнь любому.
Хорошо, если квартира досталась бесплатно: в подарок или перешла по наследству. Еще лучше, если вы располагаете полной суммой для ее покупки или сможете ее накопить за условные 2-3 года — тогда никакой кредит не нужен. Но что делать остальным, если нужно выбрать — ипотека или аренда?
Копить дольше 5 лет — просто страшно, учитывая то, с какой регулярностью происходят у нас финансовые кризисы.
Альтернатива покупке жилья — аренда с одной стороны удобна, т.к. меньше привязывает к конкретному району и даже городу, с другой — арендодатель может потребовать освободить квартиру в любой момент, а каждый переезд — это дополнительные временные и финансовые затраты.
Жизнь с родственниками не всегда возможна и часто нежеланна.
Поэтому я считаю, что ипотека как средство приобретения собственного жилья — разумный выход при выполнении ряда условий:
- накопления не менее 20% от стоимости жилья, а лучше больше
- стабильный доход, позволяющий вносить выплаты без особых ограничений
- как бы это цинично не прозвучало — крепкое здоровье у заемщика
Назвать универсальную оценку безболезненных выплат в проценте от суммы дохода семьи сложно, обычно звучат цифры 30-40%, но тут все зависит от уровня дохода.
К примеру, если доход составляет 300 000 в месяц, то после выплаты даже 100 000 в счет погашения долга, оставшейся суммы, наверное, хватит на питание и неотложные нужды здоровому человеку без семьи. А вот при зарплате в 30 000 рублей отдавать 10 000 в месяц уже сложно.
Управляющий по стратегическому маркетингу Промсвязьбанка Андрей Бархота отмечает, что с покупкой недвижимости лучше не затягивать, а в дальнейшем всегда можно рефинансировать ипотечный кредит и снизить ставку по нему.
«В текущих условиях откладывание решения жилищного вопроса в ожидании более благоприятных условий, едва ли принесет экономическую выгоду. Рынок уже достаточно зрелый, чтобы обеспечить достаточно комфортные условия обслуживания ипотечного кредита, а также возможности улучшения этих условий в дальнейшем».
Автокредит
«Автомобиль — не роскошь, а средство передвижения» — все правильно: автомобиль, пусть и приобретенный в кредит, могут позволить себе купить многие, но насколько оправдана будет такая покупка?
Зачастую автомобиль становится не пресловутым «средством передвижения», а индикатором успешности владельца — мнимой, по сути, потому что слишком дорогое авто будет требовать, кроме выплат по кредиту, еще и более дорогих страховок и более дорогого обслуживания. Все это может создать такую дыру в бюджете, о которой новоиспеченный автовладелец не мог и предположить.
Вот, что говорит аналитик ООО «Эксперт плюс» Кирилл Стариков:
«Прежде чем взять автокредит, нужно хорошо подумать: а нужна ли вам такая дорогая машина. Надо понимать, что покупка автомобиля — это не инвестиция, а всегда только затраты. Кредитный автомобиль — это вдвойне затратно. Главное, ещё перед покупкой определиться, насколько ощутимой для вас будет выплата по кредиту. При этом нельзя стесняться попросить менеджера расписать вам ежемесячные траты, все подводные скрытые платежи подробно с разъяснением каждого пункта договора. Такие расклады по оплате в вашем конкретном случае нужно сравнить по всем банкам, которые укладываются в ваши критерии выбора. Чем более детальный план вы составите и подготовите до момента оформления кредита, тем проще пройдёт процесс выплаты без обмана и попыток банка навязать вам изменение условий».
На мой взгляд, автокредит имеет смысл, если машина действительно необходима: например, если вы живете за городом, или ваша работа связана с разъездами.
Кроме того, если накоплена хотя бы половина от стоимости машины, лучше подкопить ещё, а не платить проценты за переплату.
В крупных городах хорошей альтернативой личному автомобилю служат сервисы такси и каршеринга. Результаты недавнего исследования HSBC показали, что россиянам, которые проезжают в год менее 5,4 тысяч км в год, такси пользоваться выгоднее, чем ездить на собственной машине.
Кредит наличными
Это кредиты «живыми» деньгами: их выдают наличными в кассе или перечисляют на дебетовую карту, с которой заемщик может либо снять деньги в банкомате, либо перевести на другие счета.
Идея быстро получить на руки большую сумму может быть очень заманчивой: ведь столько всего можно сделать — и на Бали слетать, и новую мебель купить. Вот только проценты по такому кредиту обычно немалые — ведь такой займ беззалоговый, поэтому банк рискует деньгами, а значит должен подстраховаться. Вот эта страховка и заложена в процентной ставке, а еще, довольно часто, — в дополнительном страховании жизни, отказ от которого еще больше увеличивает сумму процентов.
Мне кажется, что обращаться за таким кредитом стоит только в случае исключительных ситуаций: это болезнь или другие форс-мажоры, кредит на свадьбу или экзотическое путешествие сюда не входит. Иначе длительное выплачивание быстро потраченной суммы, да еще с большой переплатой, может испортить быстро полученное в кредит удовольствие.
Вот, что говорит по этому поводу ведущий эксперт Banki.ru Анастасия Беликова:
«Я считаю, что брать кредит целесообразно в двух случаях. Во-первых, если от этого зависит жизнь и здоровье (свое или близких людей). Например, срочно потребовалось дорогостоящее лечение. Во-вторых, на какую-либо глобальную покупку, например квартиру. Но только в том случае, если к этому располагает рынок, и покупка не спонтанная, а давно запланированная. В остальных случаях можно либо подождать и накопить, либо умерить свои “хотелки”»
Образовательный кредит
Во времена учебы в школе у меня была подставка для книг с надписью, которую приписывают В.И. Ленину:
«Учиться, учиться и еще раз учиться!»
Для меня ценность знаний, ценность образования безусловна и безотносительна, и инвестицию в образование я считаю хорошей инвестицией.
Есть 3 проблемы:
- Не любые знания можно получить бесплатно.
- Иногда образование очень дорого стоит.
- Самое главное — не за любые знания стоит платить.
Одним из вариантов решения первых двух проблем может стать кредит. Если речь идет о получении образования в государственном ВУЗе, то можно получить кредит с господдержкой на льготных условиях — пока что только в Сбербанке, но, возможно, в дальнейшем и другие банки поддержат эту инициативу.
Для обучения в зарубежных или российских негосударственных образовательных организациях можно получить обычный кредит наличными: цель «образование», указанная в анкете на кредит, ничуть не хуже, чем «ремонт». Тем более, банки активно развивают онлайн услуги, так что деньги, зачастую, можно получить за пару минут, заполнив короткую анкету на странице дистанционного курса.
И вот тут мы сталкиваемся с проблемой номер 3: все так просто, все так быстро, нажми на кнопку — получишь результат «всего за месяц обучения на нашем чудесном тренинге». Я видела очень много подобных предложений, когда искала курсы по веб-райтингу.
Универсального рецепта — как не потратить деньги на обучение напрасно, не существует, могу лишь поделиться своим наблюдением. Если уж платить деньги за дистанционное обучение (тем более брать кредит), то в таком обучении должен присутствовать учитель, наставник, ментор — как угодно такой человек может называться, но он должен быть. Все, что вы делаете, все ваши домашние задания должны проверяться, подробно и адекватно разбираться, а иначе можно просто бесплатно прочитать материалы в интернете или библиотеке.
Мне повезло, я нашла такой курс в Школе Сергея Трубадура: да, сначала я потратила деньги, но в меня вложили столько, что это обучение уже окупилось.
Кредит на товар в магазине
Тот самый пресловутый iPhone в кредит — ставшая нарицательной характеристика человека, неразумно растрачивающего свои деньги: купил дорогой телефон, который стоит больше месячной зарплаты.
Звучит глупо, правда? Но, с другой стороны, с кем не бывает: увидел(а) в магазине интересный девайс или туфли из новой коллекции, и захотелось прямо сейчас эту радость купить — обычное дело.
Беда в том, что такие желания возникают постоянно, так что не успел выплатить один кредит, как нужно что-то еще и еще. А ведь до окончания выплат могут возникнуть более насущные, настоящие, проблемы, но денег на их решение уже не останется.
«Есть два вида займов: на капитальные нужды, такие как покупка квартиры, и текущие. Последнее — то, что тешит только ваше самолюбие. Всегда необходимо помнить о том, что берем мы чужие деньги, а отдаем свои и навсегда»
— считает профессор кафедры денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, кандидат экономических наук Юрий Юденков.
Вы можете возразить, что товар товару рознь: может, к примеру, сломаться холодильник, причем летом, когда вариант с хранением на балконе не подойдет — не каждая семья может позволить себе внезапно купить такое дорогое устройство.
На этот случай есть решение получше кредита — карты рассрочки, которых сейчас становится все больше: они позволяют разделить выплаты на несколько месяцев, не заплатив при этом ни одной лишней копейки.
Кредитная карта
Многие не видят разницы между кредитной картой и кредитом наличными, и, получив заветный пластик, особенно не задумываются и тут же снимают наличные в банкомате. Не надо так.
В большинстве тарифных планов такого рода продуктов прописана комиссия порядка 4-6% за снятие наличных в кредит — это в дополнение к процентам за пользование кредитными деньгами, которые начисляются на всю сумму долга с первого дня возникновения задолженности. Ставки зависят от ставки рефинансирования и экономической ситуации в целом, в конце 2019 года варьируются от 10 до 30,5% годовых.
Если учесть, что ставки по кредиту наличными на те же даты составляют от 9,5% до 24%, возникает резонный вопрос — зачем вообще эти карты нужны?
Ответ прост — выбирайте кредитки:
- с льготным периодом — это период (50-240 дней), в течение которого проценты на сумму долга не начисляются, т.е. если погасить всю сумму задолженности до окончания срока действия льготного периода, переплаты не будет. По-моему, так даже проще, чем занять у друзей: не нужно никого ни в чем убеждать и просить, да и вернуть сумму раньше срока не потребуют.
- С кешбеком — это когда банк возвращает вам часть (1-10+%) потраченной суммы (всей или по отдельным категориям) в виде «живых» денег или баллов, которые можно позднее потратить на покупки или конвертировать в рубли. Если открыть несколько таких продуктов и совершать покупки в правильных категориях (например, бензин и ТО — по одной, кафе — по другой), то можно неплохо сэкономить.
И еще один «лайфхак» — в крупных городах, где карты принимаются почти повсеместно, можно вообще все покупки совершать в кредит, а сумму зарплаты положить на накопительный счет, с которого перед окончанием льготного периода карты и погасить задолженность: так вы не только не потеряете в деньгах, а еще и в плюсе останетесь.
Условным минусом кредитных карт можно назвать необходимость самостоятельно отслеживать и контролировать ежемесячные платежи.
В случае с кредитами наличными или залоговыми кредитами вместе с договором вы получаете фиксированный график платежей с заранее установленными суммами, с картой — не так. Здесь сумма платежа зависит от расходов в прошлые периоды, так что расходы придется отслеживать.
Вот, что говорит про этот недостаток карт Игорь Юрьев, эксперт по недвижимости, ЖКХ, кредитный консультант:
«Основной минус таких устройств — принадлежность денег. Их выдает банк, соответственно, оформляя займ человек должен выплачивать его. Обналичивать средства благодаря карте легко, это обманывает людей. Но дисциплинированным, знающим куда “уйдут” заемные деньги и как погасить долг, она удобна. Можно запланировать день приобретения, до зарплаты будет откуда взять недостающую сумму».
Преимущества и недостатки кредитов
Все кредитные продукты разные, но суть — займ у банка, одна. Поэтому и плюсы-минусы общие.
Плюсы кредитов
Да-да, как ни странно, у покупок в кредит есть весомые преимущества:
- Быстрое решение сложных и неотложных проблем: можно оплатить дорогостоящее лечение или купить новый холодильник вместо сломанного, а не носить продукты к соседям.
- Хороший, хоть и радикальный, способ прокачки самодисциплины и финансовой грамотности в целом.
- На предмете залога: помещении или автомобиле можно зарабатывать — сдавать в аренду, использовать в бизнесе.
Минусы кредитов
Минусы использования кредитов очевидны:
- Вы возвращаете больше, чем заняли у банка. Здесь могут быть нюансы: для кредитной карты предусмотрен льготный период, но, по статистике, многие пользователи карт рано или поздно все же «выпадают из грейса».
- Жизнь взаймы может затягивать: сначала берут один кредит, потом, когда денег на его обслуживание не хватает, берут новый кредит, чтобы погасить первый, и так по нарастающей — зависимость сродни наркотической. Заканчивается коллекторами, судами, банкротством.
- Кредиты вредят здоровью. Согласно исследованию Rutgers University study, долги увеличивают вероятность депрессии у людей старшего и среднего возраста. По другим данным, люди, имеющие кредиты, чаще испытывают стресс, головные боли и боли в спине, страдают от повышенного давления.
Подведем итоги
Купить или копить — личное дело каждого. У всех нас разные ситуации, доходы, проблемы и жизненные принципы. Мое мнение таково:
- ипотека, автокредит и кредит наличными — хорошее решение, но только если вам действительно нужны, соответственно, жилье (и вариантов накопить нет), машина (например, для работы) или наличные деньги понадобились на неотложные нужды
- кредитная карта с льготным периодом — рядовой финансовый инструмент, но не нужно «вылетать из грейса»
- кредит на товар — в большинстве случаев излишество, и лучше подождать и накопить на вещь. Если же эта вещь действительно нужна прямо сейчас, выгоднее будет взять кредит наличными в банке.
Сходной позиции придерживается Самолюбова Александра Борисовна, независимый эксперт в сфере клиентского обслуживания и клиентских впечатлений:
«В отличие от многих людей, в том числе на портале Банки.ру, уверяющих, что кредиты – абсолютное зло, я убеждена, что кредиты — благо. Естественно, если ими разумно пользоваться. Конечно, при этом я не имею в виду так называемые потребительские кредиты: когда на деньги банка покупают мелкую бытовую технику или товары повседневного потребления. Глупо, например, покупать в кредит мобильный телефон. Но вот затевать любое серьезное дело, требующее больших денежных вложений, не прибегая к кредиту, по моему глубокому убеждению, невозможно или, по крайней мере, неразумно»
А шеф-аналитик ГК TeleTrade Пётр Пушкарёв выразился лаконичнее, но в том же ключе:
«Кредиты – не зло, а один из драйверов российской экономики»
Кредиты — не панацея, но и правда — не вселенское зло. Если не терять головы и адекватно оценивать свои возможности, то из кредитных продуктов можно даже извлекать прибыль.
Екатерина Степанова
